[海外]韩国人购车偏爱分期付款

　　理财周报5月17日报道 目前，韩国共有新韩银行、KB国民银行、三星、现代、乐天等信用卡公司。韩国居民只要有工作即可申请信用卡，然后通过简单的手续便可办理汽车分期付款。

　　由于汽车产业已形成几大集团，像现代、三星等集团本身也有大的信用卡公司，因此韩国的汽车金融集中度很高。

　　近日，在某汽车论坛上，主持人现场做了一项调查，即与会人员中使用自主品牌汽车的人数有多少，并给出韩国自主品牌占有率达95%的数据作为参考。韩国的汽车工业起步时间与中国接近，因此近年来，在提到国内自主品牌发展时，业内人士往往与韩国汽车工业的发展拿来做比较。

　　韩国的汽车业从20世纪50年代的100多家手工汽车作坊起步，从最初的组装、模仿，到如今世界第五大汽车制造国，韩国汽车用短短五十年的时间，完成了从韩国走向世界的跨越转变。韩国汽车工业的快速发展，从内因上来说，离不开政府的保护和扶持，也离不开韩国人“身土不二”的消费观，这也是被讨论得最多的、被认为是促进韩国汽车成长的两大重要因素。但是，在韩国汽车工业大发展时期，优惠的汽车信贷对带动整个汽车市场的发展也起到了重要作用，这一点与日本的汽车工业很相似。

　　韩国“身土不二”的汽车文化

　　韩国人被公认为世界上民族情结最深厚的民族之一，这种情结已渗透到生活的方方面面，支持国货是被韩国人普遍认可的一种习惯。在首尔很少能看到外国车的影子，据说韩国汽车销售员往往以“请你为了大韩民国的尊严选择韩国车”为推销的第一句话。“全民协助”的作用下，韩国自主品牌汽车的渗透率达到95%以上。

　　政府的战略规划和政策保护是韩国汽车业快速成长的强大保障，韩国政府在汽车产业发展的各个时期，都制定有具体的导向政策，明确提出要把汽车产业建成国民经济的战略产业，并为此制定了一系列的政策予以支持。此外，韩国1967年加入关贸协定(GATT)，1995年加入世界贸易组织（WTO），广阔的海外市场和宽松的金融、投资、贸易和技术市场为韩国汽车产品出口提供了诸多便利条件，通过向非洲等国家输出汽车产品，获得了不菲的资本积累，而政府则通过关税和非关税保护措施在GATT与WTO的协议下尽力保护和扶持本民族汽车产业发展。

　　韩国人普遍选择分期购车

　　在韩国，全款买车的人很少，无论收入水平如何，大都以信用卡分期付款为主。曾在韩国工作过一段时间的王先生告诉我们，他工作的某中型企业，一位年薪达到中产阶级水准的常务购买一款17万人民币左右的汽车，也是选择信用卡分期付款。

　　自1997年亚洲金融危机之后，为了提振国内经济，韩国政府支持鼓励信用卡公司大肆发行各类卡以刺激消费。这一政策的实施，颠覆了韩国人的传统消费观念，数据显示，1998 年，韩国家庭储蓄率为25%，2007年降至2.5%，并且近年随着生活成本的不断增长，这一数据还在持续下降。如今，信用卡分期付款是韩国人普遍选择的消费方式，大到买房、购车，小到手机等电子产品，甚至丧葬礼金也可通过信用卡分期付。目前，韩国共有新韩银行、KB国民银行、三星、现代、乐天等信用卡公司。韩国居民只要有工作即可申请信用卡，然后通过简单的手续便可办理汽车分期付款。为了招徕消费者，各家公司给出丰富的优惠政策，因此信用卡不仅是一种支付手段，它也是一种省钱手段。2011年的一项数据显示，当前韩国的人均持卡数为4.7张左右。但是与美国人随意刷卡背后的消费文化不同，分期付款在韩国人中大行其道，更多的是经济压力下的产物。

　　韩国人均收入较高，即使是普通的洗碗工，月薪也有7000人民币，白领月收入大约在12000-15000人民币之间。但是韩国人的生活成本也很高，农产品价格更是奇贵无比，一个苹果折合人民币50元，一斤韩国本地牛肉价格高达400元人民币。而且韩国的房价和教育费用也极高，仅这两项的支出累计可占据家庭收入的50%以上，加上日常生活成本，所以韩国人虽然收入高，家庭储蓄却持续走低，相当一部分人都是月光族，分期付款就成了他们必不可少的调剂品。

　　汽车金融产业跨国扩张

　　目前，韩国本土的汽车保有量近2000万辆左右，而截止至2011年，韩国的总人口数刚刚突破5000万，平均下来，每2.5人便拥有一辆汽车。无论是从产业发展还是从市场消费来说，韩国被称为汽车强国都不为过。不过，与其他汽车大国蓬勃发展的汽车金融相比，韩国在这方面的发展却呈现出不同的特征。由于汽车产业已形成几大集团，像现代、三星等集团本身也有大的信用卡公司，因此韩国的汽车金融集中度很高，个人汽车信贷则以信用卡按揭为主。

　　早在1993年，韩国现代汽车集团便成立了韩国现代金融公司，发展之初设定的主要业务范围包括为现代汽车集团生产的汽车提供分期付款和个人消费信贷、房地产担保贷款等。但是该公司在韩国国内的发展并不顺利。由于经验欠缺以及市场环境恶化，公司汽车信贷坏账率居高不下，多次被现代集团要求整顿，2003年，公司净亏损达到1873亿韩元，据传现代在华的合资公司北京现代也因此拒绝与亏损的现代汽车金融开展业务合作。

　　本世纪初，美国通用电气金融斥资10多亿美元，先后在2004与2005年买下现代旗下两家汽车贷款公司-现代资本与现代信用卡（2001年成立）43%的股权，形成跨国战略联盟。与美国通用电气金融的联盟，使得现代金融的信用度、业务能力和风险管理能力得到大幅提升。如今，该公司在韩国的汽车信贷市场牢牢占据领头羊的地位，独享韩国汽车信贷消费市场65%的份额。