海报新闻记者 孙来彬 报道

　　“贷款五年，免息两年”“零首付，五年超长贷”。如今，免息或零首付成为吸引消费者购车的一大“卖点”，也成为银行和汽车销售公司抢占市场的“法宝”。那么，这种车贷产品到底有什么诱惑力，消费者会被套路吗？

在济南一家4S店，前来购车的市民正在核算购车价格

　　销售人员推荐贷款买车

　　贷款要比全款价格低

　　小赵下半年就要结婚了，这几天和未婚妻一起几乎跑遍了济南的各大4S店，打算购买一款心仪的新能源汽车，作为婚后家庭的交通代步工具使用。小赵和未婚妻本打算全款购车，这样婚后就不会背负还款压力，而且目前小两口也有经济能力付全款，可是几乎所有的4S店销售人员都推荐他们贷款购车。

　　8月13日，在济南某4S店内，销售人员正在给前来看车的小赵算起了购车所需费用。“车辆指导价13.58万元，您可以选择贷款10万元5年期还款，这样现金优惠加上置换补贴共计2.1万元，另外返还两年利息9700多元给您。”销售人员说。

　　据了解，这种贷款属于“长贷短还”贷款，两年后可以提前还贷，将剩余三年的贷款一次性还上即可。销售人员向小赵介绍，如果是全款买车，整车优惠也就5000元左右，还没有置换补贴的资格。

　　小赵对海报新闻记者说，一个小时前他在另一家品牌4S店，也遇到了同样的情况，一辆14.98万元的热销车型，如果走贷款购车，现金优惠1.52万，除此之外还能补贴一年的贷款利息，一年后可以提前还款，销售人员同样极力推荐贷款购车。

图片来源：视觉中国

　　“长贷短还”利息返两年

　　车贷如何赚钱？

　　记者注意到，不管是一年后提前还款，还是两年后提前还款的贷款，贷款期限均为60期，但要实现贷款比全款购车更便宜，就必须提前还款。

　　“我们店内与多家银行都有合作，如果客户贷款买车，店里将得到银行给予的佣金，我们会把部分佣金拿出来抵做客户的贷款利息返还给客户，如果客户执意再降价才可以购车，为了留住客户，有时候也会将全部佣金都返还给客户。”某4S店销售人员告诉记者。

　　对于银行而言，车贷业务也是一块很大的“蛋糕”。海报新闻记者联系到一家全国性质的银行客户经理，该工作人员介绍，其所在银行返佣比例在13%左右，金融机构之所以与4S店合作并支付佣金，目的是从消费者手中赚取贷款利息。

　　如果真如4S店所说，提前一至两年还款，银行还如何赚钱？该工作人员表示，并非所有客户都有能力提前把贷款结清。据了解，银行对资质较好的客户，消费贷年化利率普遍在3%左右。从记者调查情况来看，大部分车贷年化利率在5%左右，车贷利率高于消费贷的贷款利率。

　　相关业内人士告诉记者，消费者提前还款，银行在贷款业务上可能赚不到钱，甚至产生一些亏损，但消费者两年后能否提前还款，具有不确定性，对于没有提前还款的那部分人，银行就赚到了贷款利息。因为每月还款金额较少，大部分消费者不会注意到自己支付的利息问题，而且每月支付贷款压力相对较小，消费者还完两年贷款后，大都选择了继续按月还款。